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【博評】蘇蘭斯:二維碼與近場支付系統的格式之戰

先簡單介紹兩種支付陣營:二維碼支付(QR code),最大的系統是內地的微信及支付寶。用戶主要集中在內地,而接受的商戶主要在內地和亞洲的遊客區,也有趨勢在歐美的旅遊區普及。

NFC近場支付系統,由交通儲值卡開始,已經發展出了NFC信用卡及NFC手機生物認證錢包等幾代技術。除了NFC公交卡外,內地並不流行用於支付。香港的八達通則有越來越多的商戶接受。

筆者認為,兩種模式不會短期內分出高下,但NFC的優勢非常明顯,勝負只是時間問題。雖然微信、支付寶很想走出中國,但服務對外國用戶(並非商戶)並不吸引,主要原因是其他手機錢包已經佔了先機。而中國銀聯正大力推廣基於NFC技術的銀聯閃付,有可能迫使微信及支付寶加入NFC的行列,結束這場格式之戰。(Tap&go是支援二維碼及NFC的平台例子)。

二維碼支付最大的問題在哪呢?如果有使用港版支付寶或微信的用家應該會發現——就是手機必須要上線。這代表對不會用智能手機的銀髮族,及不想數據漫遊的旅客十分不便。雖然智能手機在先進地區市場佔有率已經超過平均一人機的100%,但在香港仍然不難發現有老人家在用功能手機。對於老年人來說,相對NFC實體拍卡付款,二維碼手機APP仍然是比較難用。至於信號不好、沒電、沒漫遊數據等,令手機上不到網的情況太多。尤其作為遊客,帶一張實體信用卡或一部支援NFC支付的手機仍然比較可靠。

另外,在支付速度上,二維碼輸NFC不少,儲值卡能夠在零點幾秒完成交易,對巴士地鐵十分重要,地鐵推QR入閘只是方便遊客,如果大量港人使用,會在繁忙時間自制瓶頸。NFC信用卡及手機雖然較慢,但仍然比二維碼快幾秒,有絕對優勢。

反過來說,在中國內地商戶目前不太接受信用卡及NFC,對遊客其實十分不便。在內地開通支付寶或微信支付必需要內地手機號,而很多叫車叫外賣等的小程序,就需要一個本地銀行賬戶。如此高的實名開戶要求,基本上不會有遊客用。

同時內地NFC及信用卡支付又不發達,筆者就試過,在一間較偏遠的內地星巴克被拒收境外信用卡的「瘋狂」情況,好彩他們還是收現金。筆者最後被迫用一卡兩號內地電話開通了微信支付,但因為無銀行戶口,只能靠朋友轉賬增值接濟。推廣NFC,可令信用卡在內地商戶重新普及,最低限度令外國人在内地實體店消費打開方便之門,重新對外接軌。

很多人覺得內地的無現金支付十分領先,但採用二維碼這個只有中國內地普及的格式,只會令支付系統封閉又排外。其實微信及支付寶兼容NFC最大障礙,是低端手機沒有NFC及蘋果Apple pay的分賬問題,筆者相信,這應該會在不久的將來NFC成為手機標準而解決。

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蘇蘭斯
七十後,內地出生,小學前移居香港。 香港中文大學(CUHK)專業會計學學士、美國麻省理工學院(MIT)供應鏈管理碩士。家中第一代大學生,擁有由band2中學一路到MIT留學深造的勵志經歷。 現任職於歐資航運物流公司亞洲區總部,曾在國內工作五年。有豐富的商業機構管理經驗。善用數據理性分析,不黃不藍,希望能引起同路人共鳴。

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