【來稿】百萬富翁系列四:理財與債務

2016-12-28 12:55:13
蘇蘭斯

2015 年起於「香港輕新聞」開博評論時事。
2019 年成為香港電台一台「講東講西」節目招才計劃「才雋」,「哈林奭失眠」主持,在後不惑之年在多媒體界開展 Slasher 事業。
正職於航運物流公司總部,曾派駐國內工作五年,有豐富的商業機構管理經驗。善用案例類比,數據作理性持平分析。
香港中文大學會計學士、香港公開大學電子商貿碩士、美國麻省理工(MIT)供應鏈管理碩士。

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傳統智慧不鼓勵負債,但今時今日不可能一生人也不借錢,正確認識不同債務的特性,管理自己的信用評級更合現代理財觀念。

在畢業工作前,可能已經有為數不少的學生貸款,有必要定下個人債務規劃,包括學費和生活費的貸款,亦包括之前不善理財久下的消費貸款。

債務規劃首要的目標是減少利息支出,由高息信用卡卡數或私人貸款開始清還。這些要支付雙位數的利息,而且會大大降低信用評級。

學生貸款利息不高,不必提前還款,按時慢慢還就可以,事關初出茅廬的打工仔不太可能用更低成本借到錢。當打工仔工作一段時間,信用評級提高之後,「借平錢」的機會自然為君打開,可以考慮的途徑有:

  1. 信用卡免息期:只要準時還清每月消費,信用卡是很好的理財工具。每月開銷一次過清還,等於免息把你的每月開支借給你,而且還可以賺現金卷或里數,減少其他開支,屬負利率借貸。
  2. 房貸:當置業一段時間之後,因為收入增長令還款力增加的打工仔,可以考慮用轉按方式申請低息貸款。物業提供資金,用在低風險產品的利差交易,是這十年間超低息環境的一大理財亮點。早年上車的業主房貸,比當年買入價更高的應該大有人在,真正做到無本買樓,仲有錢用來投資。
  3. 稅貸:税貸的利率比私人貸款低,前提是閣下必須是較高收入的交税的一羣。如果沒有特別好的投資機會,又或沒有較高息的貸款要還,不太鼓勵動用稅貸,事關私人貸款不利信用評級,亦影響房貸計算還款額及壓力測試。

借貸成為理財工具而非惡夢,首要還是自制能力,不要消費高於收入。不單信用卡消費要全額還清,亦千萬不要轉按或稅貸用於消費,更不應向財務公司借入消費貸款。在收入沒有增長的情況下加大借款額用於消費是很危險的,債務越積越多,只會消滅財富及一切長遠理財目標。正如政府忠告「借錢梗係要還」。

如何煉成百萬富翁系列

By 2016-12-28

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