【來稿】百萬富翁系列五:保險與理財

2017-01-07 10:00:47
蘇蘭斯

2015 年起於「香港輕新聞」開博評論時事。
2019 年成為香港電台一台「講東講西」節目招才計劃「才雋」,「哈林奭失眠」主持,在後不惑之年在多媒體界開展 Slasher 事業。
正職於航運物流公司總部,曾派駐國內工作五年,有豐富的商業機構管理經驗。善用案例類比,數據作理性持平分析。
香港中文大學會計學士、香港公開大學電子商貿碩士、美國麻省理工(MIT)供應鏈管理碩士。

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百萬富翁系列的第一篇討論過理財目標,例如置業、退休生活等。但當遇到突如其來的意外事件,就很可能影響理財目標的進度,適量的保險產品組合絕對可以幫到忙。

每個人雖要的保障不一,但大約可以分為以下幾方面。

  1. 淸還貸款:房貸或其他有抵押貸款不會因債仔過身而不用還(因為有抵押品),而非抵押貸款亦可從遺產中追討。用保險還債可確保遣產不受影響。
  2. 家庭責任:有長輩,配偶或子女的人士,應該用現在生活費乘供養年期(或自己剩下的可工作年期)來估算需要。因為遣產也可以用來支付貸款或家庭責任,人壽險的最低需要是1+2減資產。一個人因為結婚生小孩等因素可能令這方面的要求增加。但中年後因為受養人也年長或過身,房貸供満,子女成年等因素加上資産增加令這方面的需要減小。建議用比較便宜及零活的定期壽險來解決這方面的需求。留意資產豐厚的,其實可能是負數,即遺產夠保障家人,這些高資產人事壽險有另類用途,作為遣產的稅務安排,在此不深入討論。
  3. 醫療支出:意外及疾病是最常見的風險因素,一份實報實銷的個人醫保可以解決這方面需要,留意醫保是年紀越大越貴的,在計算退休生活費時需要預留醫保的支出。
  4. 失去工作能力的生活費:不論意外或重疾皆可能令你失去工作能力,現在的人壽保險可以加上失去工作能力後免供,甚至賠償的附加保障來支付負債及家庭責任。外加四至五年年收入保額的意外及危疾保,就大概可以保護這些風險。

新一年大家不妨用以上四方面分析一下你的保險是否足夠,作為調整理財計劃的一部份。

By 2017-01-07

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